Bitcoin pourrat faire économiser $400 millions/an aux salvadoriens. Combien les haitiens pourraient-ils épargner en suivant les mêmes traces?
Samedi 11 septembre 2021 ((rezonodwes.com))– Le montant des transferts de l’étranger vers Haiti a avoisiné la somme astronomique de 20 milliards de dollars américains entre 2010 et 2019.
En effet, entre 2010 et 2019, la diaspora haïtienne, selon les calculs de la Banque mondiale, a transféré vers son patelin la rondelette somme de 19,75 milliards de dollars américains. À titre de comparaison, les envois de fonds de la diaspora sur cette décennie ont quintuplé par rapport à la précédente (2000-2009) où ils n’avaient atteint que 4,6 milliards de dollars.
D’un autre coté la chaine américain CNBC, dans un texte paru ce 9 septembre a estimé que en 2020, le Salvador a reçu près de 6 milliards de dollars d’envois de fonds, ce qui représentait environ 23 % de son produit intérieur brut.
Le président Nayib Bukele estime que les fournisseurs de services monétaires comme Western Union et MoneyGram perdront 400 millions de dollars par an en commissions pour les envois de fonds, grâce à l’adoption du bitcoin dans le pays.
Quelque 70 % de la population salvadorienne reçoivent des envois de fonds.
« À notre époque, il est fou que je devais me rendre dans un bureau physique de Western Union, leur donner de l’argent réel, puis leur remettre 25 $ supplémentaires en plus, avant qu’ils n’envoient mon argent », a déclaré García. .
« Et puis, bien sûr, il faut trois jours pour qu’il arrive réellement au Salvador. »
García, qui vit dans la province canadienne de la Saskatchewan, a fui le Salvador à l’âge de 11 ans après que les rebelles ont bombardé sa maison. Son plus gros problème avec le transfert d’argent à l’étranger est moins les inconvénients de son côté et plus ce qui arrive à ses proches qui reçoivent l’argent.
« Ils doivent prendre un bus pour se rendre à un endroit physique pour le récupérer, et il y a des gangs qui traînent autour de ces bureaux. Ils savent pourquoi les gens vont là-bas, et ils les volent essentiellement », a déclaré García, qui dirige une équipe de chercheurs de SGI Canada Insurance.
Depuis qu’il a envoyé de l’argent pour la dernière fois à la maison, a déclaré García à CNBC, il a désormais la possibilité d’effectuer un paiement en ligne via l’application Western Union, mais il doit toujours faire face à des frais élevés – 12,5 % pour un transfert de 100 $ – et cela ne résout pas le problème. le problème de ce qui arrive à ceux qui ramassent l’argent au Salvador.
García n’est pas le seul à être frustré par les anciens rails de paiement qui ont longtemps dominé le secteur des paiements transfrontaliers.
De nombreux membres de la diaspora salvadorienne de 2,5 millions envoient de l’argent à leurs amis et à leur famille vivant encore au Salvador. L’année dernière, ils ont collectivement transféré près de 6 milliards de dollars, soit environ 23% du produit intérieur brut du pays, et une partie de cette somme est allée aux intermédiaires facilitant ces transferts internationaux.
« Les envois de fonds sont un domaine où le statu quo dans notre ancien système financier est terrible, avec des frais extraordinairement élevés pour les populations qui peuvent difficilement se les payer », a déclaré Matt Hougan, directeur des investissements de Bitwise Asset Management.
« C’est un dicton Twitter usé, mais le bitcoin résout vraiment cela », a déclaré Hougan.
Les tracas liés aux envois de fonds sont l’une des principales raisons invoquées par le président salvadorien Nayib Bukele pour avoir déclaré la monnaie légale du bitcoin. Dans le cadre du déploiement, le gouvernement a lancé son propre portefeuille virtuel national – appelé « Chivo » ou argot salvadorien pour « cool » – qui propose des transactions sans frais et permet des paiements transfrontaliers rapides.
« Ce ne sera pas du jour au lendemain ; 100 % des envois de fonds ne seront pas transférés vers l’application Chivo demain. Ces choses prennent du temps, et les gens s’inquiètent naturellement d’essayer de nouvelles choses avec de l’argent. Mais les niveaux de frais actuels pour les envois de fonds sont va s’avérer insoutenable », a déclaré Hougan.
Bukele est jeune, féru de technologie et autoritaire en herbe. Il a également lié son destin politique à l’expérience bitcoin du pays, il met donc tout en œuvre pour que cela fonctionne.
L’un de ces avantages est d’offrir 30 $ de bitcoin gratuit à tous les Salvadoriens du pays qui s’inscrivent au portefeuille Chivo. Ce n’est pas une mince somme dans un pays où le salaire minimum mensuel est de 365 $.
Les envois de fonds de l’étranger représentent près d’un quart du PIB d’El Salvador et environ 70 % de la population les reçoivent. Le transfert de fonds mensuel moyen est de 195 $, et pour les ménages qui reçoivent des fonds, il représente 50 % de leur revenu total. Ainsi, l’acheminement de l’argent de l’étranger vers le Salvador est essentiel à la survie de la majeure partie du pays.
Environ 60% de cet argent provient de sociétés de transfert et 38% d’institutions bancaires, selon les données officielles. Les frais varient selon l’entreprise, mais généralement, plus le paiement est petit, plus le pourcentage qui va aux frais est élevé.
Par exemple, si García veut envoyer 10$ à son cousin de San Salvador, il paiera 3,24$, soit une commission de près de 33% à Western Union.
S’il utilise son portefeuille auto-gardien Muun pour la transaction, cependant, il paiera 10 cents, soit des frais de 1%. Et si García devait payer à partir d’un portefeuille Chivo, réservé aux ressortissants salvadoriens vivant dans le pays ou à l’étranger, la transaction serait gratuite. Une fois que son cousin a reçu les fonds, il peut alors se rendre dans l’un des 200 nouveaux guichets automatiques Chivo que le gouvernement a déployés et retirer les États-Unis. dollars de son portefeuille virtuel.
« Où que vous soyez maintenant, vous pouvez envoyer des bitcoins à n’importe qui avec un portefeuille Chivo au Salvador, et en quelques minutes, ils ont la valeur et ensuite ils peuvent se rendre à l’un des guichets automatiques et le retirer en espèces sans frais », a déclaré Alex Gladstein, directeur de la stratégie de la Human Rights Foundation.
« C’est époustouflant. C’est une amélioration humanitaire incroyable. »
Le président estime que les fournisseurs de services monétaires comme Western Union et MoneyGram perdront 400 millions de dollars par an en commissions pour les envois de fonds si la population adopte le bitcoin à grande échelle. Mario Gomez Lozada, qui est né et a grandi au Salvador, a travaillé comme banquier chez Merrill Lynch et Credit Suisse et gère maintenant une bourse de produits dérivés pour les actifs cryptographiques, pense que le chiffre sera plus proche d’un milliard de dollars.
Western Union n’a pas répondu à une demande de CNBC de commenter si la société s’inquiétait de la façon dont cela pourrait affecter les affaires et s’il était prévu de modifier la structure tarifaire pour s’adapter à une concurrence accrue.
García dit qu’il n’est pas un booster de Bukele, mais il est un fan du projet, en grande partie à cause du cas d’utilisation des envois de fonds.
García n’avait pas réfléchi à deux fois aux crypto-monnaies avant l’annonce de juin. « Mais mon pays de naissance a décidé de se lancer dans le bitcoin, alors je voulais tout savoir sur son fonctionnement », a déclaré García.
Il a passé les trois derniers mois à s’informer sur le sujet et est devenu lui-même un investisseur en bitcoins, conservant certaines de ses pièces numériques dans un entrepôt frigorifique sur un portefeuille matériel Trezor. Après avoir creusé et expérimenté avec des amis et la famille, García a déclaré qu’il pensait que l’une des caractéristiques les plus puissantes du portefeuille Chivo est le fait que les utilisateurs peuvent opérer aux États-Unis. dollars ou bitcoins.
Pour un pays où 70% des citoyens n’ont pas accès aux services financiers traditionnels, Chivo offre non seulement une rampe d’accès pratique pour ceux qui n’ont jamais fait partie du système bancaire, mais il les aide également à tester les eaux en ne traitant que des nous dollars, pour commencer.
« Il sera intéressant de voir l’impact sur les envois de fonds dans quelques mois et de voir quel pourcentage utilise les rails du réseau bitcoin », a déclaré Lozada. « Je suppose que la plupart des gens encaisseront initialement des bitcoins en dollars américains, car c’est ce à quoi ils sont habitués, mais nous devrions voir une adoption progressive du bitcoin comme principal moyen de transaction et de tarification. Je vois un avenir où les articles de consommation comme le lait et le prix du pain est directement en bitcoin et les gens pourraient même commencer à détenir des bitcoins. »
Avant que Bukele ne mise sa réputation sur le bitcoin, certains Salvadoriens avaient déjà commencé à effectuer des paiements cryptographiques bon marché, rapides et sans frontières avec l’application Strike.
Strike a été lancée au Salvador en mars et est rapidement devenue l’application la plus téléchargée du pays. Beaucoup ont commencé à utiliser l’application de paiement mobile pour envoyer et recevoir de l’argent de l’étranger.
Strike a refusé de partager les volumes de transactions exacts au cours des six derniers mois. Pourtant, entre Strike et Chivo, un calcul est en cours pour le système de transfert actuel et ses frais élevés.
Cependant, les utilisateurs doivent faire preuve de prudence avant de se lancer dans le nouveau portefeuille du gouvernement, selon les experts.
Gladstein, qui a récemment passé du temps au Salvador, souligne que le portefeuille Chivo n’est pas différent d’une banque, ce qui signifie que le gouvernement a le pouvoir de geler la valeur. C’est pourquoi il croit fermement que les Salvadoriens prennent le contrôle de leur destin financier en transférant leur bitcoin hors de Chivo et dans un portefeuille où ils peuvent exercer plus de contrôle sur les fonds.
García souligne également que nous n’en sommes encore qu’aux premiers jours du déploiement. « Est-ce piratable? Nous ne savons pas encore », a-t-il déclaré.
« Je pense qu’il y a une hygiène financière du bitcoin que beaucoup de gens ne comprennent pas quand il s’agit d’un portefeuille de garde, c’est ce qu’est Chivo », a-t-il déclaré. « Ce n’est même pas que les gens se méfient du gouvernement. Les gens se méfient des plateformes comme Mt.Gox – des entités centralisées qui détiennent de l’argent, qui ont été piratées dans le passé. »
« Tout le concept derrière le bitcoin est la décentralisation – le fait que les individus peuvent prendre le contrôle de leur santé financière et de leur argent. »
Et en Haiti, Combien ça couterait aux maisons de transfert ?
Certains observateurs essayent d’imaginer une situation pareille en Haiti et de calculer les benéfices que pourraient en tirer nos compatriotes de la diaspora et ainsi que les haitiens qui vivent à l’intérieur du pays.
En effet envoyer de l’argent en Haïti coûte plus cher que dans tout le reste de la région?
Par rapport aux autres pays de la région, Haïti est le pays où les coûts des transferts d’argent en provenance de l’étranger sont les plus élevés, révèle une publication de la Banque de la République d’Haïti (BRH). De la sorte, Haïti a de sérieux efforts à entreprendre pour atteindre à la fois la cible de 3 % fixée dans les Objectifs de développement durable (ODD) et s’aligner sur l’« Objectif 5×5 » de la Banque mondiale visant à ramener à 5 % d’ici 2014 le coût des envois de fonds partout dans le monde.
« En moyenne, dans la région Amérique latine et Caraïbes, le coût des transferts représente 6.2% de leur montant », estime la BRH puisant dans la base de données de la Banque mondiale sur les coûts des transferts d’argent à travers le monde en 2014. À l’époque, les migrants haïtiens vivant aux États-Unis ont payé en moyenne 12 dollars pour 200 dollars transférés (6.4% du montant), ceux de la République dominicaine 18 dollars (8.9% du montant), ceux du Canada 28 dollars (14% du montant) et ceux de la France 31 dollars (15.7% du montant).
En 2017, selon la Banque mondiale à travers sa note d’information sur les migrations et le développement, les travailleurs émigrés haïtiens ont envoyé plus de 2.4 milliards de dollars (équivalant à 29.4% de son produit intérieur brut (PIB) à leurs familles restées au pays. Et ce sont les États-Unis qui caracolent en tête du classement des 4 premiers pays émetteurs d’envois de fonds vers Haïti, avec plus de 1.4 milliard de dollars. La République dominicaine arrive deuxième avec 566 millions de dollars transférés en Haïti, loin devant la France (149 millions) et le Canada (144 millions).
Cependant, une large part de ces envois de fonds est absorbée par les coûts de transaction associés au transfert d’argent à l’international. En effet, sur cette même année, le coût moyen d’un transfert de 200 dollars en provenance des États-Unis vers Haïti était de 11,2 dollars (5.6% du montant), de la République dominicaine de 17,6 dollars (8.8% du montant), de la France de 19,4 dollars (9.7% du montant) et du Canada de 20,8 dollars (10.4% du montant).
Très peu de changement par rapport à 2014 et surtout une accélération de plusieurs points par rapport à l’échelle mondiale où le coût moyen d’un transfert de 200 dollars était de 7,1 % au premier trimestre de 2018. Toutefois, l’Afrique subsaharienne reste aux yeux de la Banque mondiale la région vers laquelle les transferts sont le plus onéreux, avec un coût moyen de 9,4 %.
Ces frais pourraient être moindres mais, en attendant, les principaux obstacles à la baisse des coûts des transferts, selon la Banque mondiale, sont notamment les mesures de réduction des risques pris par les banques et les partenariats exclusifs conclus entre les systèmes postaux nationaux et les opérateurs de transfert d’argent.
« Une baisse des coûts entraînera une intensification des transactions de la part des travailleurs expatriés ainsi qu’une augmentation du volume à traiter par les prestataires de services », note la Banque mondiale préconisant en ce sens des mesures concrètes comme la transparence, la concurrence, la suppression des obstacles juridiques, l’amélioration de l’infrastructure des systèmes de paiement et l’amélioration de la gouvernance et de la gestion des risques pour les prestataires de services d’envoi de fonds.
Concrètement, ces mesures pourraient permettre aux travailleurs émigrés haïtiens d’économiser des millions de dollars de frais de transaction et d’en faire bénéficier leurs familles dans le besoin. Mais, la BRH note que la concentration du marché dans ce secteur est relativement élevée, car plus de deux tiers des transferts en provenance de l’étranger sont payés par trois maisons de transfert.
Si l’ont retient le pourcentage de 6%, si Haiti suivait les traces du Salvador et adoptait Bitcoin comme monnaie les haitiens de la diaspora pourrait épargner plus de 200 millions de dollars américains par an. Cela revient à dire que les maisons de transfert (Western Union, Money Gramm ) perdraient plus de $200 millions par an.
Source :https://www.cnbc.com/amp/2021/09/09/el-salvador-bitcoin-move-could-cost-western-union-400-million-a-year.html?__twitter_impression=true