Dimanche 18 juin 2023 ((rezonodwes.com))–
Résoudre la fraude dans les banques est un défi constant. Selon PYMNTS, les banques ont connu une augmentation de 41 % des incidents de fraude entre 2021 et 2022. La fraude ACH est passée de 19 à 24 %, tandis que les attaques frauduleuses via les portefeuilles mobiles ont quadruplé. De plus, il y a eu près de 1,7 million de rapports de vol d’identité en 2021 seulement. Les chiffres n’ont fait qu’augmenter pour chaque type de fraude bancaire ces dernières années.
Compte tenu des fortes similitudes entre les deux types d’entités, les problèmes de fraude des coopératives de crédit sont largement parallèles à ceux des banques.,
Les professionnels de la prévention de la fraude dans le secteur bancaire savent qu’à mesure que la fraude dans le secteur bancaire augmente, les pertes associées augmentent également. La Federal Trade Commission des États-Unis a signalé 5,8 milliards de dollars perdus à cause de la fraude en 2021 – en hausse de 70% depuis 2020 – avec 2,8 millions de consommateurs touchés.
Pourquoi la forte augmentation de la fraude bancaire ? Il y a plus de vecteurs de fraude. Les canaux numériques sont particulièrement sensibles, et à mesure que les services bancaires mobiles, les applications de paiement mobile, les paiements ACH et les demandes de prêt en ligne gagnent en popularité, les fraudeurs ciblant le secteur bancaire devraient en tirer des bénéfices substantiels.
Examinons différents types de fraude bancaire, y compris ce qu’ils sont, comment ils se produisent et ce qui peut être fait pour les arrêter.
Prise de contrôle de compte
Une prise de contrôle de compte – ou ATO – se produit lorsque des fraudeurs s’approprient un compte en ligne, souvent en utilisant des informations d’identification volées. Les voleurs peuvent facilement acheter des informations d’identification sur le dark web ou les acquérir par le biais d’escroqueries d’ingénierie sociale, de violations de données ou d’attaques de phishing et les utiliser plus tard pour commettre une fraude de compte bancaire.
Une fois l’accès obtenu, l’attaquant peut modifier le mot de passe pour verrouiller le véritable propriétaire du compte. Ils peuvent transférer de l’argent sur un autre compte, effectuer des paiements frauduleux ou ouvrir de nouveaux comptes (le plus souvent des lignes de crédit) au nom de la victime.
Les ATO entraînent des litiges coûteux pour les banques et peuvent avoir un impact négatif sur la réputation de l’entreprise et la fidélité des clients. Ils entraînent également des pertes financières substantielles pour les consommateurs. Environ 22 % des adultes américains sont victimes d’ATO chaque année, avec des pertes moyennes d’environ 12 000 $.
Voici un examen plus approfondi de certaines des techniques que les fraudeurs peuvent utiliser pour lancer une attaque ATO :
Attaques de phishing
les fraudeurs peuvent obtenir des informations d’identification de compte en envoyant un faux e-mail ou SMS aux clients qui les dirigent vers une fausse page de connexion bancaire. Lorsque les clients saisissent leurs informations d’identification, les fraudeurs les volent.
Bourrage d’informations d’identification
Les fraudeurs utilisent des bots sophistiqués pour tester automatiquement des informations d’identification aléatoires. Également appelées attaques par «force brute», elles exploitent des listes achetées sur le dark web, essayant différentes combinaisons jusqu’à ce qu’elles obtiennent l’accès à un compte.
Ingénierie sociale
Un large éventail d’attaques que les fraudeurs utilisent pour obtenir des informations de compte directement des utilisateurs en les trompant ou en faisant appel à leurs émotions et à leurs peurs lors des interactions.
Problèmes de cybersécurité
Les fraudeurs ciblent souvent des logiciels non corrigés et d’autres failles de cybersécurité pour accéder aux serveurs de données et voler les informations des clients.
Fraude au centre d’appels
La fraude au centre d’appels est une forme d’ingénierie sociale dans laquelle un fraudeur contacte le centre d’appels d’une organisation en se faisant passer pour un client légitime. Ils peuvent ensuite inciter le représentant du centre d’appels à lui donner accès à un compte ou à effectuer des actions frauduleuses ou malveillantes au sein d’un compte. Selon Pindrop, les attaques frauduleuses des centres d’appels ont augmenté de 57 %
Fraude sur un nouveau compte
L’un des types de fraude bancaire les plus courants, la fraude aux nouveaux comptes est également connue sous le nom de fraude à la création de compte, fraude à l’ouverture de compte et fraude à un faux compte. Il décrit le type de fraude qui se produit lorsqu’un fraudeur ou une mule financière ouvre un compte dans l’intention de commettre une fraude, en utilisant souvent des identités volées ou synthétiques.
Ils peuvent voler l’identité de clients légitimes par le biais de violations de données ou d’hameçonnage, ou ils peuvent voler des informations sensibles sur des enfants, des personnes décédées ou même des sans-abri. Dans certains cas, les mules peuvent créer des comptes en utilisant leur propre identité à des fins frauduleuses, commettant ainsi une fraude de première partie.
Les fraudeurs peuvent également créer des identités synthétiques ou fausses, ce qui est plus complexe mais courant. Pour ce faire, ils utilisent des informations légitimes sur une personne réelle combinées à des informations aléatoires, inventées ou volées à d’autres. Une fois qu’un nouveau compte est créé, les fraudeurs peuvent accumuler des accusations ou faire des chèques contre celui-ci au nom d’une victime.
Blanchiment d’argent
Le blanchiment d’argent est bien nommé – l’argent illégal ou «sale» est placé dans une série de transactions par l’intermédiaire de banques étrangères et / ou d’entreprises légitimes, ce qui le rend légal ou propre. Grâce à ce processus, l’argent est « lavé » –
son origine est dissimulée et personne ne peut l’attribuer à des activités illicites telles que le trafic de drogue, la corruption, le détournement de fonds ou les jeux d’argent illégaux. En règle générale, le blanchiment d’argent est exécuté par des réseaux de fraude organisés. Il y a trois étapes au blanchiment d’argent :
Placement
L’argent est placé dans le système financier. Par exemple, les criminels peuvent diviser de grosses sommes d’argent en montants moins visibles qui sont déposés sur des comptes ou utilisés pour acheter des chèques ou des mandats. L’argent peut également être placé sur des comptes bancaires en petites quantités qui tombent en dessous des seuils de déclaration AML – un processus appelé « schtroumpfing ».
Superposition
Au cours de cette phase, le criminel déplace des fonds, créant une distance entre l’origine. Ils peuvent canaliser des fonds en achetant et en vendant des investissements, en utilisant une société holding ou en les transférant à différentes entités financières. Ils peuvent déguiser les transferts en prêts privés ou en paiements de biens et de services.
Intégration/Extraction
Au cours de la troisième étape, les criminels intègrent des fonds dans l’économie en achetant des biens et des services, en investissant dans l’immobilier ou dans des entreprises commerciales ou en embauchant de faux employés. Le processus de lavage réduit les profits, mais le fraudeur sort toujours gagnant.
Certains des signes avant-coureurs du blanchiment d’argent comprennent des transactions répétitives d’un peu moins de 10 000 $. Les transactions exécutées sur le même compte le même jour par différentes personnes et un grand nombre de transferts internes sont également des drapeaux jaunes.
Il faut une bonne expertise et des données solides pour lutter contre le blanchiment d’argent et rester conforme aux réglementations AML afin d’éviter les problèmes de réglementation et d’application de la loi. La diligence raisonnable à l’égard de la clientèle est essentielle, tout comme le fait de disposer du bon logiciel pour surveiller les comptes et avertir les responsables d’activités criminelles potentielles.
Mules d’argent
Les mules d’argent transfèrent de l’argent qu’ils acquièrent illégalement soit en personne, via un service de messagerie ou numériquement au nom de quelqu’un d’autre. Ce sont des mercenaires de transaction et payés pour leurs services.
Un criminel recrute une mule financière pour l’aider à blanchir des fonds qu’il sécurise par le biais d’escroqueries en ligne et d’autres types de fraude ou d’activités criminelles, telles que le trafic de drogue. La mule aide à ajouter des « couches » de distance entre le criminel et la source des fonds qu’il a volés.
Les mules monétaires transfèrent des fonds via des comptes bancaires, des chèques de banque, des crypto-monnaies, des cartes de débit prépayées ou d’autres moyens. Certaines des mules sont conscientes qu’elles aident des criminels, tandis que d’autres peuvent être complètement naïves. Par exemple, ils peuvent avoir une relation de confiance avec le criminel qui leur demande de l’aide et penser qu’ils lui rendent service. C’est pourquoi il s’agit de l’un des types de fraudes bancaires les plus difficiles à détecter, car les mules réussissent tous les contrôles KYC et AML et ne sont pas signalées comme des fraudeurs.
Fraude au paiement
La fraude au paiement se produit lorsqu’un cybercriminel effectue tout type de transaction fausse ou illégale. Il existe de nombreux types de transactions différents qui ont lieu dans le secteur bancaire tout au long du cycle de vie du compte client. Certains exemples incluent les retraits et les dépôts en espèces, les chèques, les paiements en ligne, les transactions par carte de débit, les virements électroniques et les remboursements de prêts. Chacune est une opportunité pour les mauvais acteurs de commettre une fraude.
Fraude CCA
La fraude ACH se produit lorsqu’un criminel vole des fonds via le réseau de transactions financières Automated Clearing House (ACH), qui est une installation de compensation centrale pour toutes les transactions américaines de transfert électronique de fonds (EFT). Rien qu’en 2020, la Federal Trade Commission a reçu plus de 2,2 millions de rapports de fraude.
Les escroqueries d’imposteurs étaient le type de fraude le plus courant, les escrocs utilisant des systèmes de paiement push autorisé (APP) pour inciter les clients à exécuter des transitions ACH. Étant donné que la fraude ACH peut être commise avec seulement deux informations volées – un compte courant d’entreprise et un numéro d’acheminement bancaire – elle est facile à commettre. Les banques doivent indemniser les comptes des consommateurs pour les transactions ACH frauduleuses et, par conséquent, la fraude ACH peut être coûteuse pour les banques.
Vérifier la fraude
La fraude par chèque se produit lorsque des chèques papier ou numériques sont utilisés pour voler de l’argent. Les gens peuvent rédiger des chèques frauduleux sur leurs propres comptes ou sur des comptes fermés, falsifier la signature de quelqu’un d’autre ou rédiger un faux chèque.
Selon les données publiées par l’Association of Financial Professionals (AFP) en collaboration avec JPMorgan, les chèques et les virements bancaires restent les modes de paiement les plus touchés par la fraude (respectivement 66% et 39%). L’un des facteurs contribuant à l’augmentation de la fraude par chèque est l’utilisation accrue des dépôts de chèques mobiles, qui ont augmenté de 41 % entre 2020 et 2021.
Les banques remboursent généralement les clients en cas de fraude par chèque, et le coût est élevé – pour chaque dollar de perte, les coûts associés aux litiges et autres frais sont d’environ 4 $.
Fraude à la carte
La fraude par carte de crédit est probablement le type de fraude bancaire le plus courant. Il s’agit d’un terme général qui désigne une fraude commise à l’aide de tout type de carte de paiement, y compris les cartes de crédit, de débit, les cartes-cadeaux et les cartes prépayées. Comment obtiennent-ils ces informations ?
En volant une carte physique, en trouvant une carte ou des informations de carte perdues, ou ca
écrémage (par exemple dans une station-service). Il peut être divisé en systèmes de fraude sur carte (CP) et sur carte non présente (CNF). La fraude CNP est 81% plus répandue que CP.
La norme de sécurité des données de l’industrie des cartes de paiement (PCI DSS) est une norme de sécurité des données. Il a été créé pour aider les institutions financières à traiter les paiements par carte en toute sécurité et à réduire la fraude par carte, mais cela ne réussit pas toujours.
Selon une étude de 2021, environ la moitié de tous les Américains ont subi des frais frauduleux sur leurs cartes de crédit ou de débit. Pendant ce temps, plus d’un titulaire de carte de crédit ou de débit sur trois a été victime de fraude à plusieurs reprises.
Fraude de paiement P2P
Aujourd’hui, un milliard de personnes utilisent Paypal, Venmo, Zelle, Apple Pay et d’autres applications de trésorerie dans le monde pour effectuer des paiements peer-to-peer (P2P). Ces applications de paiement numérique sont des cibles faciles pour les fraudeurs qui savent que les entreprises manquent souvent de données et d’informations pour détecter les nouveaux modèles de fraude qui leur sont associés.
Les escroqueries se produisent fréquemment – un fraudeur peut vendre des marchandises aux consommateurs sur un marché en ligne nécessitant un paiement via Paypal ou Zelle, par exemple, et ne jamais livrer les marchandises. Les fraudeurs peuvent également utiliser les informations de carte de crédit volées pour créer des comptes P2P et acheter des biens et des services pour eux-mêmes.
Depuis 2016, le nombre de personnes victimes d’escroquerie via la fraude au paiement P2P a augmenté de 733 %. Malheureusement, la plupart des applications P2P n’ont pas de politiques pour protéger les utilisateurs contre les pertes de fraude dues aux escroqueries. Pire encore, la fraude P2P sert de passerelle vers les prises de contrôle de compte et d’autres types de fraude.
Fraude par virement bancaire
Le terme « virement bancaire » provient de la pratique consistant à transférer des fonds entre banques via des câbles télégraphiques. La fraude par virement bancaire se produit généralement de deux manières :
Un escroc se fait passer pour une personne, un fournisseur, une entreprise ou une famille de confiance et demande un virement bancaire, trompant souvent la victime émotionnellement en prétendant qu’il s’agit d’une urgence. Par exemple, un employé des finances reçoit un e-mail du PDG demandant que l’argent soit transféré à un fournisseur avant la fermeture des bureaux, sinon l’accord échouera. L’e-mail comprend les informations de compte et semble légitime, mais ne l’est pas.
Un pirate informatique peut surveiller les communications par e-mail autour d’un virement bancaire et modifier les instructions de virement pour rediriger les fonds vers un autre compte.
Alors que les gens se sentent de plus en plus à l’aise pour envoyer de l’argent en ligne, la fraude par virement électronique augmente, tout comme la valeur de chaque virement. Une étude montre que la valeur moyenne a augmenté de près de 68 % par rapport au deuxième trimestre 2020, atteignant 12,5 000 $ au quatrième trimestre 2021
Fraude de candidature
Pour commettre une fraude à la demande, les criminels utilisent des pièces d’identité volées ou synthétiques pour demander des prêts ou des marges de crédit. Voici quelques exemples:
Un criminel demande une carte de crédit et accumule progressivement du crédit au fil des mois, voire des années, pour avoir accès à davantage de crédit. Il maximise ensuite la carte, sans intention de rembourser le prêteur.
Un fraudeur peut soumettre une demande de crédit ou de prêt en utilisant les informations de quelqu’un d’autre. Aujourd’hui, ces criminels peuvent soumettre des demandes à grande échelle à différentes institutions financières à la fois (c’est ce qu’on appelle le cumul de prêts), en utilisant des bots automatisés et des machines virtuelles. Au moment où la fraude est détectée, le criminel a reçu l’argent et est parti depuis longtemps.
La fraude aux applications tierces implique souvent que les fraudeurs créent des identités synthétiques en mélangeant des informations réelles et fausses. La fraude de première partie implique que des personnes utilisent leur véritable identité en fournissant de fausses informations, telles qu’une fausse résidence ou des revenus gonflés.
Fraude aux prêts
Un sous-ensemble de la fraude à la demande est la fraude au prêt. Au cours du deuxième trimestre de 2022, près de 1 % de toutes les demandes de prêt hypothécaire – 1 demande sur 131 – contenaient de la fraude. Il existe plusieurs types de fraudes aux prêts, y compris les fraudes hypothécaires, les escroqueries aux prêts et les fraudes sur salaire, mais toutes impliquent que des criminels utilisent les informations personnelles d’une personne pour obtenir illégalement un prêt.
La fraude aux prêts a augmenté ces dernières années en raison de la popularité croissante des prêteurs en ligne, qui souvent n’effectuent pas de vérification approfondie des antécédents des candidats. Ils peuvent se fier uniquement à des informations de base telles que le nom, l’adresse, le numéro de sécurité sociale et le revenu pour prendre des décisions de prêt – des informations qui peuvent facilement être volées ou obtenues par des moyens malveillants.
Comment lutter contre la fraude bancaire ?
Selon une étude menée par PYMNTS, 88 % des dirigeants bancaires affirment que la réduction de la fraude est essentielle pour maintenir les revenus de traitement des commerçants, et la plupart utilisent l’apprentissage automatique et l’IA pour ce faire. Presque toutes – 98 % des banques acquéreuses interrogées – utilisent l’IA, 60 % l’utilisant comme arme principale. En outre, 27 % déclarent que les algorithmes basés sur des règles sont l’outil anti-fraude le plus important pour lutter contre divers types de fraudes bancaires.
En combinant des approches avancées d’apprentissage automatique et une détection basée sur des règles, la plateforme complète de gestion de la fraude et des risques de DataVisor aide les banques à détecter jusqu’à 30 % de fraude en plus avec une précision de 94 %. Cela peut économiser des millions de dollars en pertes dues à la fraude tout en supprimant les frictions des transactions légitimes des clients.