Les lois américaines distinguent au moins 7 type de faillite (bankruptcy).
par Rezo Nòdwès
Récemment , Digicel-Haiti, la filiale en Haïti du groupe Digicel, s’en est pris à Rezo Nòdwès pour avoir utilisé le terme « faillite » ou « bankruptcy » en anglais en rapportant une information relativement au dépôt de bilan du groupe Digicel, le 11 septembre 2023, par devant le tribunal des faillites aux États-Unis.
Une mise au point de Rezo Nodwes a déjà été publiée . Aujourd’hui nous apportons des informations supplémentaires sur les différents types de faillite reconnus par les lois américaines , y compris celle engagée pour la deuxième fois en moins de 3 ans par le groupe Digicel au titre du chapitre 15 au pays de ses débiteurs .
Outre son fonctionnement, nous présentons également les avantages et inconvénients de la faillite ainsi que les alternatives.
La faillite est une procédure judiciaire engagée lorsqu’une personne ou une entreprise est incapable de rembourser ses dettes ou obligations. Il offre un nouveau départ aux personnes qui n’ont plus les moyens de payer leurs factures.
Le processus de faillite commence par une requête déposée par le débiteur, ce qui est le plus courant, ou au nom des créanciers, ce qui est moins courant. Tous les actifs du débiteur sont mesurés et évalués, et les actifs peuvent être utilisés pour rembourser une partie de la dette impayée.
La faillite est une procédure judiciaire menée pour libérer des particuliers ou des entreprises de leurs dettes.
Les créanciers ont toujours la possibilité de rembourser dans le cadre du processus de faillite.
La faillite est traitée devant les tribunaux fédéraux et les règles sont décrites dans le Code américain des faillites.
Une faillite restera sur vos rapports de crédit pendant plusieurs années et rendra plus difficile l’emprunt à l’avenir.
Les lois américaines distinguent au moins 7 type de faillite (bankruptcy).
Appelée familièrement la « nouvelle loi sur la faillite », la loi du Congrès tente, entre autres choses, de rendre plus difficile pour certains consommateurs le dépôt de bilan en vertu du chapitre 7 ; certains de ces consommateurs peuvent plutôt utiliser le chapitre 13.
Elle a été adoptée par le 109e Congrès des États-Unis le 14 avril 2005 et promulguée par le président George W. Bush le 20 avril 2005. Les dispositions de la loi s’appliquent aux dossiers déposés à compter du 17 octobre 2005.
La loi BAPCPA (Bankruptcy Abuse Prevention and Consumer Protection Act) a apporté des modifications aux lois américaines sur la faillite, affectant à la fois les faillites des consommateurs et des entreprises. De nombreuses dispositions du projet de loi ont été explicitement conçues par les parrains du projet de loi au Congrès pour rendre « plus difficile pour les personnes de déclarer faillite ». la plupart des dettes sont annulées (ou libérées) – et les obligent à la place à déposer une faillite en vertu du chapitre 13 – en vertu duquel les dettes qu’ils ont contractées ne sont libérées qu’après que le débiteur a remboursé une partie de ces dettes.
Le chapitre 15 sur la faillite a été ajouté à la loi en 2005 pour traiter les cas transfrontaliers, qui impliquent des débiteurs, des actifs, des créanciers et d’autres parties pouvant se trouver dans plusieurs pays. Ce type de requête est généralement déposé dans le pays d’origine du débiteur.
Comment fonctionne la faillite
La faillite offre à un particulier ou à une entreprise la possibilité de repartir à zéro en annulant les dettes qu’il ne peut pas payer. Pendant ce temps, les créanciers ont la possibilité d’obtenir un remboursement en fonction des actifs de l’individu ou de l’entreprise disponibles pour la liquidation.
En théorie, la possibilité de déclarer faillite profite à l’économie dans son ensemble en offrant aux particuliers et aux entreprises une seconde chance d’accéder au crédit. Cela peut également aider les créanciers à récupérer une partie du remboursement de leur dette.
Aux États-Unis, tous les cas de faillite sont portés devant les tribunaux fédéraux. Un juge des faillites prend des décisions, notamment si un débiteur est éligible à déposer une plainte et s’il doit être libéré de ses dettes.
L’administration des cas de faillite est souvent assurée par un syndic, un agent nommé par le programme de syndic des États-Unis du ministère de la Justice, pour représenter la succession du débiteur dans la procédure. Le débiteur et le juge n’ont généralement aucun contact, sauf objection formulée par un créancier. Une fois la procédure de faillite terminée, le débiteur est libéré de ses dettes.
Quels sont les types de dépôts de bilan ?
Aux États-Unis, les dépôts de bilan sont classés selon le chapitre du Bankruptcy Code qui s’applique. Par exemple, le chapitre 7 concerne la liquidation des actifs, le chapitre 11 traite des réorganisations d’entreprises ou d’individus et le chapitre 13 organise le remboursement de la dette avec des clauses restrictives réduites ou des plans de paiement spécifiques.
Les frais de dépôt de bilan varient en fonction du type de faillite, de la complexité du cas et d’autres facteurs.
Faillite : au titre du Chapitre 7
La plupart des gens déclarent faillite (chapitre 7), ce qui vous permet de vous débarrasser de dettes non garanties, telles que les soldes de cartes de crédit et les factures médicales.
Vous devez liquider la propriété pour rembourser tout ou partie de vos dettes non garanties si vous possédez des actifs non exonérés, tels que des objets de famille (collections à forte valeur, comme des collections de pièces de monnaie ou de timbres), des résidences secondaires ou des investissements comme des actions ou des obligations.
Lorsque vous déclarez faillite (chapitre 7), vous vendez essentiellement vos actifs pour régler vos dettes. Les personnes qui n’ont pas de biens de valeur et qui ne possèdent que des biens exonérés – tels que des articles ménagers, des vêtements, des outils pour leur métier et un véhicule personnel d’une valeur allant jusqu’à une certaine valeur – peuvent finir par ne rembourser aucune partie de leurs dettes non garanties.
Faillite : au titre du Chapitre 11
Les entreprises déposent souvent le bilan (chapitre 11) dans le but de se réorganiser et de rester en activité. Le dépôt du bilan (chapitre 11) donne à une entreprise la possibilité de créer des plans de rentabilité, de réduire les coûts et de trouver de nouveaux moyens d’augmenter ses revenus. Leurs actionnaires privilégiés, le cas échéant, peuvent toujours recevoir des paiements, même si les actionnaires ordinaires seront les derniers en ligne.
Par exemple, une entreprise d’entretien ménager qui déclare faillite (chapitre 11) pourrait augmenter légèrement ses tarifs et offrir davantage de services pour devenir rentable. La faillite du chapitre 11 permet à l’entreprise de poursuivre ses activités commerciales sans interruption tout en travaillant sur un plan de remboursement de la dette sous la supervision du tribunal. Dans de rares cas, les particuliers peuvent également déposer le bilan (chapitre 11).
Faillite au titre du Chapitre 13
Les personnes qui gagnent trop d’argent pour être admissibles à la faillite du chapitre 7 peuvent déposer une demande en vertu du chapitre 13, également connu sous le nom de régime des salariés. Il permet aux particuliers, ainsi qu’aux entreprises disposant de revenus constants, de créer des plans de remboursement de dettes réalisables.
Les plans de remboursement se font généralement par versements sur une période de trois à cinq ans. En échange du remboursement de leurs créanciers, les tribunaux permettent à ces débiteurs de conserver tous leurs biens, y compris les biens autrement non exonérés.
Autres dépôts de bilan
Bien que les chapitres 7, 11 et 13 soient les procédures de faillite les plus courantes, il en existe plusieurs autres types :
La faillite du chapitre 9 est disponible pour les municipalités en difficulté financière, y compris les villes, les villages, les comtés et les districts scolaires.
s. En vertu du chapitre 9, les municipalités ne sont pas tenues de liquider leurs actifs pour rembourser leurs dettes, mais sont plutôt autorisées à élaborer un plan pour les rembourser au fil du temps.
La faillite du chapitre 10, qui a effectivement pris fin en 1978, était une forme de faillite d’entreprise qui a été supplantée par le chapitre 11.
La faillite du chapitre 12 apporte un soulagement aux exploitations agricoles et aux pêcheries familiales. Ils sont autorisés à maintenir leur entreprise tout en élaborant un plan pour rembourser leurs dettes.
Le chapitre 15 sur la faillite a été ajouté à la loi en 2005 pour traiter les cas transfrontaliers, qui impliquent des débiteurs, des actifs, des créanciers et d’autres parties pouvant se trouver dans plusieurs pays. Ce type de requête est généralement déposé dans le pays d’origine du débiteur.
Être libéré de sa faillite
Lorsqu’un débiteur reçoit une ordonnance de libération, il n’est plus légalement tenu de payer les dettes spécifiées dans l’ordonnance. De plus, tout créancier inscrit sur l’ordonnance de libération ne peut légalement entreprendre aucun type d’activité de recouvrement (comme passer des appels téléphoniques ou envoyer des lettres) contre le débiteur une fois que l’ordonnance de libération est en vigueur.
Cependant, toutes les dettes ne peuvent pas être libérées. Certaines d’entre elles incluent les réclamations fiscales, tout ce qui n’a pas été répertorié par le débiteur, les paiements de pension alimentaire pour enfants ou de pension alimentaire, les dettes pour blessures corporelles et les dettes envers le gouvernement. En outre, tout créancier garanti peut toujours faire valoir un privilège sur les biens appartenant au débiteur, à condition que le privilège soit toujours valide.
Les débiteurs n’ont pas nécessairement droit à une libération. Lorsqu’une requête en mise en faillite a été déposée devant le tribunal, les créanciers reçoivent un avis et peuvent s’opposer s’ils choisissent de le faire. S’ils le font, ils devront déposer une plainte devant le tribunal avant la date limite. Cela conduit à l’ouverture d’une procédure contradictoire pour recouvrer les sommes dues ou faire valoir un privilège.
La libération du chapitre 7 est généralement accordée environ quatre mois après que le débiteur a déposé sa demande de mise en faillite. Pour tout autre type de faillite, la libération peut avoir lieu lorsque cela devient pratique.
Avantages et inconvénients de la faillite
Déclarer faillite peut vous aider à vous libérer de votre obligation légale de payer vos dettes et de sauver votre maison, votre entreprise ou votre capacité à fonctionner financièrement, selon le type de demande de mise en faillite que vous déposez. Mais cela réduira également probablement votre cote de crédit, ce qui rendra plus difficile l’obtention d’un prêt, d’une hypothèque, d’une carte de crédit, l’achat d’une maison ou d’une entreprise, ou la location d’un appartement.
Si vous essayez de décider si vous devez déclarer faillite, votre crédit est probablement déjà endommagé. Mais il convient de noter qu’un dépôt au titre du chapitre 7 restera sur votre rapport de crédit pendant 10 ans, tandis qu’un dépôt au chapitre 13 y restera pendant sept ans. Tous les créanciers ou prêteurs auxquels vous demandez une nouvelle dette (comme un prêt automobile, une carte de crédit, une marge de crédit ou une hypothèque) verront la quittance sur votre rapport, ce qui peut vous empêcher d’obtenir un crédit.
Avantages et inconvénients de la faillite
Avantages
- Permet aux débiteurs de sortir du défaut de paiement
- Efface certaines dettes non garanties
- Évite le jugement juridique
Les inconvénients
- Laisse une cicatrice sur la cote de crédit
- Les dettes garanties verront la garantie saisie
- Certaines dettes comme la pension alimentaire pour enfants ne sont pas éligibles à la libération
Alternatives à la faillite
Si vous souhaitez éviter la faillite, plusieurs alternatives peuvent permettre de réduire vos dettes.
Négocier avec vos créanciers sans impliquer les tribunaux peut parfois être avantageux pour les deux parties. Plutôt que de risquer de ne rien recevoir, un créancier peut accepter un échéancier de remboursement qui réduit votre dette ou étale vos paiements sur une période plus longue.
Si vous ne parvenez pas à effectuer vos versements hypothécaires, cela vaut la peine d’appeler votre gestionnaire de prêts pour connaître les options qui s’offrent à vous, à moins de déclarer faillite. Celles-ci pourraient inclure une abstention, qui vous permettra d’arrêter d’effectuer des paiements pendant une période déterminée, ou un plan de remboursement conçu pour étaler des paiements mensuels plus petits sur une période plus longue.
Une autre option pourrait être la modification du prêt, qui modifierait les conditions de votre prêt (comme la baisse du taux d’intérêt) de manière permanente, facilitant ainsi le remboursement. Cependant, méfiez-vous des offres non sollicitées d’entreprises prétendant pouvoir garder votre maison hors de saisie. Ce ne sont peut-être rien d’autre que des escrocs.
Si vous devez de l’argent à l’IRS, vous pourriez être éligible à une offre de compromis, vous permettant de régler avec l’agence un montant inférieur à celui que vous devez. Dans certains cas, l’IRS propose également des plans de paiement mensuels aux contribuables qui ne peuvent pas payer leurs obligations fiscales en une seule fois.
Quel est l’inconvénient du dépôt de bilan ?
L’un des inconvénients du dépôt de bilan est un impact immédiat important et négatif sur votre pointage de crédit. La faillite restera inscrite sur votre rapport de crédit pendant sept à dix ans. En conséquence, il sera plus difficile et plus coûteux d’emprunter de l’argent. Selon le type de faillite, vous pourriez perdre des biens comme votre maison et votre voiture.
La faillite est-elle un bon choix ?
Malheureusement, pour certaines personnes ou entreprises, la faillite est le bon choix. Si les dettes deviennent trop importantes
Pour gérer, l’alternative pourrait être une liquidation de tous vos actifs et des jugements judiciaires pour non-paiement ou rupture de contrat. Bien que préjudiciable à votre crédit et à votre réputation, la faillite constitue une voie légale permettant d’éviter le pire des cas décrit ci-dessus.
Est-ce que vous vous débarrassez de toutes vos dettes si vous déclarez faillite ?
La faillite peut renégocier ou effacer de nombreux types de dettes non garanties, comme celles sur les cartes de crédit ou les prêts personnels. Les autres dettes ne peuvent pas être libérées en cas de faillite. Le Code américain des faillites répertorie 19 catégories différentes de dettes qui ne peuvent être acquittées dans les cas suivants :