Haiti/Finance: Les néobanques représenteraient-elles l’alternative pour investir dans la crypto sphère face à l’interdiction des banques?
Samedi 16 octobre 2021 ((rezonodwes.com))–
Aucune disposition dans les lois haitiennes interdisent d’acheter de la crypto-monnaie. Cependant certaines banques en Haiti ont pris la décision de ne pas exécuter des ordres de virement vers des plateformes de crypto-monnaie .
Si dans d’autres pays les banques sont prises entre deux exigences : 1) certains clients réclament plus de liberté dans leurs investissements; 2) d’autres, déçus de leurs placements, estiment que la banque aurait dû mieux les informer des risques qu’ils prenaient, en Haiti la question semble se ramener á l’épineuse question du dollar américain , car après avoir permis à ses clients d’utiliser son compte en gourde pour acheter des cryptos, la banque devra rembourser en devise fort, le dollar americain.
Il y a un peu plus de six mois les banques en Haiti ont pris une décision qui est plutôt mal passée chez les amateurs de crypto-actifs en Haiti: elles ont interdit les transactions avec certaines plateformes de crypto-monnaie.
En règle gènérale les banques sont toujours très prudentes. Dans beaucoup de pays, sur la question d’achat de crypto-monnaie, les banques ont comme pratique la multiplication des messages de prévention , afin d’éviter que les épargnants les moins avertis ne misent sur ces actifs potentiellement très risqués.
En Haiti , les banques. vont plus loin . Elles ont tout simplement interdit à leurs clients d’utiliser leur cartes pré-payées (en gourde) dans la Crypto sphère, c’est-a-dire elles empêchent à leurs clients de réaliser des virements en direction des plateformes de marché de crypto-monnaies.
Ne pas donner suite
Une petite mésaventure est arrivée à un jeune adepte de la crypto-monnaie en Haiti, il y a une semaine qui ,initiant une demande de virement sur un site de crypto-monnaie, s’est rendu compte que la banque n’a pas donné suite à sa demande.
« L’argent est bien débité de mon compte bancaire, mais n’arrive pas sur mon compte », explique-t-il à Rezonodwes.
Inquiet, il contacte sa banque qui lui indique « ne pas donner suite » à sa demande de virement, précisant que la banque n’autorise pas les transactions sur ces « types de site ».
Position inacceptable
Une position inacceptable aux yeux de ce jeune ingénieur de 30 ans , déjà actif dans les cryptomonnaies depuis plusieurs années. « Il est difficilement acceptable à ce jour de ne pas pouvoir utiliser son argent durement gagné comme on le souhaite », reprend-il.
Notons que cette affaire prend place dans un contexte bien particulier en Haiti: les banques haitiennes n’offrent plus la devise américaine à leurs clients qui , face à cette situation, cherchent des alternatives.
Elles ne sont pas très enclines également à leur permettre d’utiliser leur compte en gourde pour faire des achats d’une monnaie dont elles n’ont aucun contrôle.
Dans certains pays les banques mettent en avant la Protection des Clients pour justifier ce même refus de virement vers certaines plateformes de crypto-monnaie
Elles racontent que des clients qui ont perdu de l’argent en misant sur des cryptomonnaies se sont finalement retournés contre elle, leur reprochant un défaut de conseil. « Nous allons trouver un juste équilibre. Nous ne sommes pas contre les crypto-actifs, seulement nous voulons que nos clients le fassent en conscience » explique t-elles.
Faire évoluer le dispositif
Ces établissements financiers reconnaissent aussi le besoin de faire évoluer les procédures. Ils entendent ainsi appliquer une nouvelle politique, demandant à l’avenir aux crypto-investisseurs de signer une lettre de décharge, et n’autorisant les virements qu’en direction de certaines plate-formes bien précises.
Des autorités ambiguës
Si les banques se montrent si prudentes, c’est aussi qu’elles sont pour l’heure livrées à elles-mêmes, et que les autorités financières (BRH et Ministère des Finances) se montrent ambiguës . Dans les textes, rien n’interdit à un client d’investir en crypto-monnaie en Haiti.
Et de toute facon , il existe des alternatives à ce refus des banques haitiennes d’interdire à leur clients l’accès à des plateformes de crypto-monnaie.
En effet notre ingénieur n’a pas mis fin à ses activités dans la Crypto sphère en Haiti. Il a tout simplement transferer son argent vers une néo-banque depuis laquelle il passe son virement, cette fois sans difficulté.
Les néobanques représenteraient-elles l’alternative ?
Mais qu’est-ce qu’une néobanque et à quoi ça sert ?
Apparues sur le marché français au cours des années 2010, les néobanques, ou néo-banques, sont en train de s’imposer sur le marché du compte en ligne.
Signent-elles la fin des banques traditionnelles ? Y a-t-il une différence entre une néobanque et une banque mobile ? À qui s’adressent ces banques nouvelle génération ?
Définition de «néobanque»
Une néo-banque est un établissement financier 100 % en ligne et non rattaché directement à une banque traditionnelle.
C’est du moins la définition usuelle, même si le terme de banque devrait être réservé aux établissements de crédits pourvus d’une licence bancaire, capables de gérer directement des comptes de dépôt et d’autoriser les découverts.
Certaines néo-banques possèdent une licence bancaire et sont donc des banques sans agence (exemple : N 26 et Revolut). D’autre néo-banques n’ont pas de licence bancaire et sont qualifiés d’«intermédiaire financier», car elles utilisent les services d’une banque qui héberge les fonds des clients (exemple : Compte Nickel ou Sogexia).
Sans guichet, les néo-banques proposent des comptes en ligne avec cartes de paiement, permettant aussi le retrait d’argent en distributeur automatique.
Chaque néo-banque dispose d’une application et d’un site qui permettent une gestion de compte entièrement dématérialisée.
Différence entre les néo-banques et les banques en ligne
On utilise le terme de «banque en ligne» pour désigner les banques 100 % en ligne, qui sont adossées à une autre banque (exemple: Hello Bank de la BNP, ou Boursorama de la Société Générale). Ces définitions ne sont pas officielles et sont susceptibles d’évoluer.
L’évolution des néobanques
À l’origine des néobanques on trouve ces nouveaux acteurs de l’économie numérique que sont les fintech. Enfants de la finance et de la technologies, les fintech sont souvent des start-up qui développent des services financiers associés à des technologies numériques innovantes.
À l’heure actuelle, les néobanques n’offrent pas les mêmes produits que les banques en ligne (ni crédits, ni découverts), mais elles sont accessibles sans condition de revenus et proposent des tarifs compétitifs.
Il s’agit cependant d’une situation temporaire, en effet les néobanques N26 et Revolut ont obtenu une licence bancaire et sont en train de tester une offre de service plus étendue dans certains pays, avant de l’étendre à toute l’Europe dont la France.
Pour l’instant, retenez que les néobanques proposent des comptes 100 % numériques, avec des offres et services généralement limités par rapport aux banques classiques, mais surtout simplifiées et moins chères.
Les avantages des néobanques
Simplicité : l’ouverture d’un compte courant chez une néobanque prend quelques minutes en ligne. Souvent, tout ce dont vous avez besoin c’est d’une pièce d’identité.
Accessibilité : aucun justificatif de revenus n’étant exigé, les comptes proposés par les néobanques sont accessibles aux jeunes, aux personnes sous le coup d’un interdit bancaire, et aux entrepreneurs sans revenus fixes.
Tarifs : les frais de fonctionnement des néobanques sont très bas, souvent même gratuits pour les comptes personnels, cartes de paiement MasterCard comprises.
Mobilité : conçues pour permettre la gestion de son compte 100 % en ligne, les plateformes Internet et les applications mobiles des néobanques sont intuitives et très ergonomiques.
Sans frontière : une des caractéristiques remarquables des néobanques c’est leur ouverture sur l’international. À l’inverse des banques traditionnelles et des banques mobiles, elles facturent peu de frais pour les retraits d’argent à l’étranger, les virements internationaux , et elles appliquent souvent le taux de change interbancaire en vigueur sans frais de conversion.
Les inconvénients des néobanques
Pas de découvert autorisé : les néobanques n’ayant pas le droit de proposer de crédits à leurs clients, elles sont aussi dans l’impossibilité d’autoriser les découverts, même payants.
Virement obligatoire : les néobanques ne permettent généralement pas le dépôt d’espèces ou le dépôt de chèque ; il y a quelques exceptions.
Un service client réduit : pour les offres gratuites, le service client de ces comptes en ligne se limite généralement à un chat. Certaines offres payantes Premium permettent d’avoir accès à un conseiller par téléphone et/ ou par mail.
Pas de services financiers : pour l’instant, inutile de compter sur les néobanques si vous désirez placer votre argent, préparer votre retraite, faire un crédit immobilier, investir en bourse ou ouvrir un compte d’épargne pour le petit dernier.
Frais cachés : au delà de certains plafonds, nombre de retraits en DAB etc, des frais sont appliqués. Il est recommandé de lire attentivement les conditions et tarifs pour éviter les mauvaises surprises.
Leur public cible
Conçues par et pour les millennials, les néobanques n’ont pas pour ambition de remplacer les banques traditionnelles. Elles offrent des possibilités supplémentaires à ceux dont les besoins ne sont pas forcément satisfaits par ces dernières :
Ceux qui voyagent ou travaillent à l’étranger, et ont besoin de pouvoir retirer de l’argent facilement, et de payer leurs achats par carte sans avoir à supporter de frais de conversion exorbitants.
Ceux qui n’ont pas de revenus fixes ou qui sont interdits bancaires, et auxquels les banques traditionnelles tournent le dos.
Les freelances qui ont besoin d’un compte pro à coûts réduits, réactif et simple à gérer.
Ceux qui souhaitent avoir un compte indépendant pour effectuer des achats et des transactions sur Internet. En particulier ceux qui sont frustrés par les possibilités de paiement de Paypal sur les sites marchands.
Les parents qui veulent créer un premier compte sans découvert autorisé pour responsabiliser leurs enfants
Voir liste des Néobanques aux Etats-Unis et à travers le monde ainsi que celles qui sont les plus recommandées https://neobanques.app/neobanques/etats-unis .
